Безопасность электронных платежей

Основные правила, которые стоит соблюдать покупателю

1. Никогда никому не сообщайте ваш пароль, включая сотрудников платежных систем.
2. Проверяйте, что соединение действительно происходит в защищенном режиме SSL — в правом нижнем углу вашего браузера должен быть виден значок закрытого замка;
3. Проверяйте, что соединение установлено именно с адресом платежной системы или интернет-банка;
4. Никогда не сохраняйте информацию о вашем пароле на любых носителях, в том числе и на компьютере. Если у вас возникли подозрения, что кто-либо получил доступ к вашему личному кабинету, смените пароль или заблокируйте ваш счет/аккаунт;
5. После окончания работы обязательно нажимайте кнопку Выход;
6. Убедитесь, что компьютер не поражен какими-либо вирусами. Установите и активизируйте антивирусные программы. Старайтесь их постоянно обновлять, так как действие вирусов может быть направлено на передачу третьим лицам информации о вашем пароле;
7. Используйте программное обеспечение из проверенных и надежных источников, выполняйте регулярные обновления.

Статистика
По статистике, чаще всего подвергаются атакам следующие системы: терминалы (32%), сервера баз данных (30%), серверы приложений (12%), веб-серверы (10%). На рабочие станции, серверы аутентификации, серверы резервного копирования, файловые хранилища и прочее приходится только 10%. Из данной статистики наглядно видна актуальность безопасности именно сайтов и приложений, так как через их уязвимости чаще всего становится возможным получение доступа к данным.

Что обеспечивает безопасность платежных систем

Безопасные/зашифрованные интернет-соединения

• В настоящее время наличие SSL сертификата на сайте не является достаточным условием для безопасного проведения интернет-платежей. Только комплексный подход, сертифицированный по современным международным стандартам, позволяет говорить о том, что безопасность обработки интернет-платежей обеспечивается на самом высоком уровне.

Клиентская защита

• Логин/пароль доступа для входа в систему, который проходит тестирование на сложность;
• Комбинация номера банковской карты, срока действия, имени держателя карты, CVV/CVC кодов;
• Возможность создания виртуальной карты, дублирующей основную, для проведения интернет-платежей;

Техническая защита

• Привязка платежного сервиса к фиксированному IP-адресу и телефонному номеру клиента;
• Осуществление клиентского доступа в систему по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
• Возможность использования виртуальной клавиатуры для набора данных идентификации (противодействие перехвату личных данных);
• Разделение каналов формирования транзакций и канала авторизации транзакций:
  • авторизация транзакций осуществляется через специальный код, который при совершении платежа клиент получает от системы на свой мобильный телефон по SMS (случайная комбинация букв и цифр, действующая только в течение нескольких минут).

Защита пластиковых карт
Злоумышленники чаще всего пытаются получить доступ к карточным данным. В отчетах исследований специалистов в области платежной безопасности — компаний Verizon и Trustwave указывается статистика: в 85-ти и 98-ми случаев из 100 соответственно, целью атаки были именно карточные данные.

Сертификация платежных систем
Сертификация сервис-провайдеров и владельцев бизнеса (мерчантов) с количеством транзакций более 6 млн. в год подлежит сертификации Qualified Security Assessor (QSA), которые в России выдаются компаниями IBM, NVision Group, Deiteriy, Digital Security, TrustWave, ЕВРААС ИТ, Информзащита, Инфосистемы Джет, Крок Инкорпорейтед.

1. Сертификат соответствия стандарту Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS);
2. Сертификат безопасности на соответствие международным требованиям к менеджменту информационной безопасности в сфере разработки, внедрения и сопровождения программных средств ISO/IEC 27001:2005;
3. Использование электронно-цифровой подписи (ЭЦП);
4. Лицензии на право осуществления деятельности по предоставлению, техническому обслуживанию, распространению шифровальных (криптографических) средств.

Начиная с 1 июля 2012 года использование несертифицированных приложений компаниями, попадающими под действие стандарта PCI DSS, будет запрещено.
PCI DSS стандарт защиты информации в индустрии платёжных карт был разработан международными платёжными системами Visa и MasterCard и представляет собой совокупность 12 детализированных требований по обеспечению безопасности данных о держателях платёжных карт, которые передаются, хранятся и обрабатываются в информационных инфраструктурах организаций. Принятие соответствующих мер по обеспечению соответствия требованиям стандарта подразумевает комплексный подход к обеспечению информационной безопасности данных платёжных карт.

Уязвимые места и способы защиты
С точки зрения информационной безопасности в системах электронных платежей существуют следующие уязвимые места:

1. Пересылка платежных и других сообщений между банком и клиентом и между банками;
2. Обработка информации внутри организаций отправителя и получателя сообщений;
3. Доступ клиентов к средствам, аккумулированным на счетах.
4. Одним из наиболее уязвимых мест в системе электронных платежей является пересылка платежных и других сообщений между банками, между банком и банкоматом, между банком и клиентом.

Защита при пересылке платежных сообщений:

1. Внутренние системы организаций отправителя и получателя должны быть приспособлены для отправки и получения электронных документов и обеспечивать необходимую защиту при их обработке внутри организации (защита оконечных систем);
2. Взаимодействие отправителя и получателя электронного документа осуществляется опосредовано – через канал связи.

Проблемы, решаемые при организации защиты платежей:

• взаимное опознавание абонентов (проблема установления взаимной подлинности при установлении соединения);
• защита электронных документов, передаваемых по каналам связи (проблемы обеспечения конфиденциальности и целостности документов);
• защита процесса обмена электронными документами (проблема доказательства отправления и доставки документа);
• обеспечение исполнения документа (проблема взаимного недоверия между отправителем и получателем из-за их принадлежности к разным организациям и взаимной независимости).

Обеспечение безопасности платежных систем
Для обеспечения функций защиты информации на отдельных узлах системы электронных платежей должны быть реализованы следующие механизмы защиты:

• управление доступом на оконечных системах;
• контроль целостности сообщения;
• обеспечение конфиденциальности сообщения;
• взаимная аутентификация абонентов;
• невозможность отказа от авторства сообщения;
• гарантии доставки сообщения;
• невозможность отказа от принятия мер по сообщению;
• регистрация последовательности сообщений;
• контроль целостности последовательности сообщений.

Качество решения указанных выше проблем в значительной мере определяется рациональным выбором криптографических средств при реализации механизмов защиты.

Платежная система — это система взаимодействия участников
С организационной точки зрения ядром платежной системы является ассоциация банков, объединенная договорными обязательствами. Кроме того, в состав электронной платежной системы входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.