Как работают платежные системы
Будущее платежных систем
В течение пяти следующих лет розничный банковский бизнес в России изменится кардинально – платежные технологии стремительно развиваются. Уже произошли серьезные изменения: внедряются электронные базы данных, совершенствуются процессинговые системы, изменяется законодательство и конъюнктура. Интернет-банкинг и мобильный-банкинг постепенно вытеснят обычных операционистов из банковского бизнеса.
Что такое платежная система
Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, позволяющих проводить расчеты между покупателем товара или услуги и торговой или сервисной организацией. Платеж включает совокупность операций по авторизации, взаиморасчетам и передаче платежей, равно как и другой финансовой и нефинансовой информации. Обычно в платежном процессе участвуют:
- Клиент, покупатель
- Магазин, продавец товаров или услуг
- Банк, как гарант легитимности платежа
- Процессинговая компания, как технологический посредник между всеми участниками сделки.
Различают несколько основных видов безналичных платежей
- С помощью банковской карты и персонального кода, указанного на карте
- С помощью электронного кошелька (отдельного приложения платежной системы)
- С помощью электронного счета с авторизацией через интернет-браузер
- С помощью мобильного телефона со счета клиента у мобильного оператора
- С помощью мобильного банкинга (когда банковский счет привязан к мобильному телефону клиента)
Интерфейс пользователя платежных систем
Вам интересно как выглядит личный кабинет клиента в различных платежных системах?
Интернет-банкинг, мобильный банк
Обзор крупнейших интернет-банков России
Использование безналичных средств
Наличные платежи
На сегодняшний день известен только один вид удаленной наличной оплаты товаров или услуг — через платежные терминалы независимых платежных систем (например, QIWI) или через аналогичные банковские терминалы. Прием платежа осуществляется через автоматический купюроприемник терминала.
Перевод электронных средств между платежными системами
Обычно операции по переводу денежных средств из одной платежной системы в другую (например, когда требуется перевод из Webmoney в Яндекс.Деньги или из Яндекс.Денег на счет в Альфа-Банке) облагается комиссией, средний размер которой обычно колеблется в пределах 2-3 процентов. Некоторые платежные системы, в качестве специального предложения, предлагают бесплатный вывод средств, но это скорее исключение, чем правило.
Перевод безналичных средств клиента в наличные
Выдача наличных, т.е. преобразование электронных/безналичных средств, трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией».
Ограничения по размеру платежа
Согласно российскому законодательству, многие электронные сделки ограничиваются максимальной суммой в 15 тыс. рублей. Это не препятствует проведению нескольких платежей, но зависит от суточных ограничений на вывод средств каждой конкретной платежной системы.
Процесс проведения электронного платежа
Взаимодействие («общение») участников процесса приема оплаты осуществляется по защищенным протоколам. Эквайрер (платежный терминал, магазин и т.п.) отправляет информацию в систему. Процессинговая компания переправляет полученные данные эмитенту (банку), и тот проверяет счет клиента. Если оплата возможна, то соответствующая сумма банком резервируется, и разрешение на проведение операции направляется процессинговой компании, а оттуда обратно к эквайреру. Получив разрешение, эквайрер направляет запрос к системе продавца, проверяет возможность продажи и приема платежа. Обычно это оформляется в виде кода авторизации — некоторого числа. Если код авторизации не получен, то это означает, что сделка не одобрена, и торгово-сервисная организация не может принять данный платеж.
На каждой стадии платежа есть суммовые пороги, ниже которых одобрение сделки происходит автоматически, без дополнительных запросов. Например, платежный терминал может и не обращаться к серверу эквайрера в процессинговой компании. Если сумма платежа меньше введенного в него эквайрером лимита, то терминал сам дает разрешение на оформление сделки, точнее — просто печатает торговый чек.
Защита платежных операций
Платежные системы защищают платежные операции во избежание проведения платежей злоумышленниками. Во-первых, используются зашифрованные протоколы. Во-вторых, каждый платеж часто защищается подтверждением с помощью кода, высылаемого по SMS на зарегистрированный клиентом телефонный номер. В-третьих, если речь идет об интернет-платежах с помощью пластиковых карт или электронных кошельков, транзакции в платежной системы могут быть дополнительно защищены привязкой к конкретному компьютеру или IP адресу, а также методы авторизации, ограниченные по времени — это помогает избежать входа в систему другого пользователя на компьютерах общего пользования.
Каждая платежная система старается сертифицировать участников сделки — продавца и покупателя. Для того, чтобы получить сертификат в электронной платежной системе, физическому лицу требуется предоставить данные, подтверждающие личность (например, паспорт). Организации предоставляют юридические документы, свидетельствующие о регистрации и наличии соответствующих лицензий на оказываемую деятельность.
Читайте также: Безопасность электронных платежей
Tweet |